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스텔라 앱이란 스텔라 네트워크를 뒷단에서 활용해 돈을 옮기는 소비자용·기업용 앱을 말합니다. 해외송금을 받고, 디지털 달러를 보관하고, 창구에서 현금으로 찾고, 카드로 결제하고, 거래처와 정산할 수 있게 해 줍니다. 대부분의 앱에서는 ‘XLM’이라는 글자조차 볼 일이 없습니다. 화면에는 달러 잔액이나 현금 수령 코드, 카드가 보일 뿐이고, 송금과 정산은 원장당 약 5초 만에 스텔라가 뒤에서 처리합니다.
이 페이지는 스텔라 기반 앱으로 무엇을 할 수 있는지를 다룹니다. ‘내 키를 어느 지갑에 보관할까’가 궁금하다면 스텔라 지갑 가이드에서 시작하는 편이 낫습니다. 여기서는 앱이 해 주는 일과, 아시아에서 실제로 쓸 수 있는 것들을 살펴봅니다. 미리 말씀드리면, 헤드라인이 주는 인상보다는 적습니다.
- 오늘날 스텔라의 가장 큰 소비자 활용처는 XLM 자체가 아니라 디지털 달러(USDC, 그리고 머니그램의 자체 MGUSD)입니다.
- 현재 운영 중인 가장 뚜렷한 사례는 머니그램, Beans, Vesseo, LOBSTR, Wirex이며, Decaf는 기업용 결제로 방향을 틀었습니다.
- 아시아에서 스텔라 관련 활동이 가장 활발한 곳은 필리핀입니다. 한국·일본·베트남·인도네시아에서는 운영 중인 스텔라 현금 인출 서비스를 찾지 못했습니다.
- 어떤 앱이든 믿기 전에 키를 누가 갖고 있는지, 누가 라이선스를 받았는지, 내 ‘달러’ 뒤에 어느 토큰 발행자가 있는지 확인하세요.
무엇이 ‘스텔라 앱’을 만드는가
스텔라는 결제 네트워크로 설계됐기 때문에, 그 위의 앱은 코인 트레이딩 도구보다는 핀테크 상품에 가까운 모습입니다. 구조는 거의 언제나 같습니다. 흔히 앵커라고 부르는 규제받는 회사가 현지 통화를 받고 스텔라 위의 토큰, 대개는 스테이블코인을 내줍니다. 앱은 1센트의 극히 일부에 불과한 수수료로 이 토큰을 네트워크 너머로 옮기고, 반대편의 다른 앵커나 현금 지급 대리점이 돈을 내줍니다.
그래서 가장 쓸모 있는 스텔라 결제 앱일수록 지극히 평범해 보입니다. 보고타의 노동자에게는 미국 달러 잔액이 보이고, 작은 수출업체에게는 결제 완료된 송장이 보입니다. 블록체인은 ‘G’로 시작하는 주소나 메모 입력란 같은 세부 사항에서만 얼굴을 내밉니다. 아래 표는 주요 앱을 하는 일에 따라 정리한 것입니다.
| 앱 | 주요 기능 | 주 이용자 | 현재 아시아 |
|---|---|---|---|
| 머니그램 앱 | USDC 보관, 현금 인출 | 해외송금 수취인 | 아직 없음 |
| Beans | USDC/EURC 저축·송금 | 개인 | 명시 안 됨 |
| Vesseo | USDC 계좌, 공과금 납부 | 개인 | 대상국 아님 |
| LOBSTR | 셀프 커스터디, 스왑 | 코인 이용자 | 앱스토어 확인 |
| Wirex | 카드 결제 | 카드 이용자 | 국가별 확인 |
| Decaf | 대금·급여 지급 | 기업 | 송금 경로 주장 |
송금하고 현금으로 찾기: 스텔라 위의 머니그램
이 분야에서 가장 중요한 이름은 머니그램(MoneyGram)입니다. 머니그램은 2021년 10월 스텔라 개발 재단(SDF)과의 파트너십을 발표했고, 2022년 6월 스텔라 위의 USDC와 현지 현금을 오갈 수 있는 서비스를 출시했습니다. 첫 출시 시장으로는 미국, 캐나다, 케냐, 필리핀이 꼽혔고, 처음 연결된 지갑은 LOBSTR와 Vibrant였습니다. SDF의 3주년 리뷰는 서비스 범위를 ‘170개국 이상’, 누적 거래액을 ‘약 3,000만 달러에 가깝다’고 밝혔는데, 머니그램의 훨씬 큰 전체 네트워크와 비교해 보면 현실 감각을 잡는 데 도움이 되는 숫자입니다.
다음 단계는 머니그램 자체 앱이었습니다. 2025년 9월 머니그램은 콜롬비아에서 스테이블코인 기반 앱을 출시했습니다. 스텔라 기반 USDC 잔액에 크로스민트(Crossmint) 지갑 인프라를 쓰고, 머니그램 지점에서 현금으로 찾을 수 있는 구조입니다. 이후 머니그램과 스텔라의 발표에서 엘살바도르가 추가됐고, 중남미 시장이 더 이어질 것이라고 했습니다. 2026년 9월에는 콜롬비아에서 앱 안의 스테이블코인 잔액으로 쓰는 비자 가상카드도 내놓았습니다.
2026년 6월 머니그램은 한발 더 나아가 스텔라 위에 자체 달러 스테이블코인 MGUSD를 출시했습니다. 발행은 브리지(Bridge)가, 민팅은 M0를 통해 이뤄집니다. 여기서 끈질긴 오해 하나를 바로잡겠습니다. 머니그램은 XLM을 브리지 통화로 쓰지 않습니다. 머니그램의 스텔라 상품은 USDC와 MGUSD를 옮기고, XLM은 네트워크 수수료와 최소 잔액에만 쓰입니다. 이 토큰들의 차이는 스텔라 위의 스테이블코인 가이드에서 설명합니다.
디지털 달러로 저축하기: Vesseo, Beans, Airtm
인플레이션이 심한 나라 사람들에게 핵심 기능은 단순합니다. 보내기 싼 미국 달러 잔액입니다.
Vesseo(옛 Vibrant). Vibrant는 SDF 자회사 Sunship이 만든 소비자용 앱으로, 우크라이나 피란민을 위한 유엔난민기구(UNHCR) 지원 프로그램에서 쓰인 지갑이었습니다. 지금 vibrantapp.com에 접속하면 Vesseo로 연결되고, 앱스토어 등록 정보의 개발사도 같으며, SDF의 UNHCR 사례 연구도 이제 Vesseo로 표기합니다. 이름 변경에 관한 공식 발표는 찾지 못했으니, 리디렉션과 SDF 자료로 확인된 리브랜딩 정도로 보면 됩니다. Vesseo는 아르헨티나·볼리비아·브라질·미국 이용자에게 USDC 계좌, 공과금 납부, Earn 기능, 송금·수취를 제공합니다. 사이트에는 어떤 블록체인을 쓰는지 나와 있지 않습니다.
Beans. 네덜란드에서 만든 Beans 앱은 스스로를 완전한 비수탁형이라고 소개하며, 시드 문구 대신 이메일·전화번호·PIN으로 계정을 복구합니다. 스텔라에서 돌아가고, USDC와 EURC를 보관하며, 이용자 대신 네트워크 수수료를 냅니다. 머니그램과 연결돼 현금 입출금이 가능하고, Anclap, MyKobo, Banxa, Kado 같은 파트너를 통한 은행 입출금도 지원합니다. ‘Beans Earn’ 기능은 예치금을 스텔라 디파이 프로토콜인 Blend와 DeFindex로 보냅니다. Beans 스스로 원금 손실 위험을 경고하고 있고, 저희가 확인했을 때 광고된 수익률 수치가 제각각이어서 여기에 숫자는 적지 않겠습니다.
Airtm. 중남미의 달러 계좌 플랫폼 Airtm은 자체 AirUSD에서 스텔라 위의 USDC로 전환했고, SDF는 2021년 Airtm에 1,500만 달러를 투자했습니다. 이용자는 스텔라 네트워크로 USDC를 입출금할 수 있습니다.
LOBSTR와 메타마스크: 셀프 커스터디 경험
달러 포장지가 아니라 네트워크 자체를 원하는 사람도 있습니다. LOBSTR는 그런 이들을 위한 오래된 스텔라 앱으로, 지금은 XRP 레저도 지원합니다. 키를 직접 보관하고, 카드·계좌이체·애플페이·구글페이로 코인을 산 뒤 매도·스왑하거나 가격 알림을 설정할 수 있습니다. 보안 옵션으로는 PIN, 2단계 인증, 그리고 별도 앱 LOBSTR Vault를 통한 멀티시그가 있습니다. LOBSTR는 이용자가 100만 명이 넘는다고 밝히는데, 회사 측 수치입니다. 2025년 9월 페이팔의 PYUSD가 스텔라에 출시될 때 출시 파트너이기도 했습니다. LOBSTR 안에서 머니그램 현금 인출이 아직 제공되는지는 분명하지 않습니다.
일반 이용자에게 더 큰 변화는 2026년 10월에 왔습니다. 스텔라가 메타마스크 모바일 앱과 브라우저 확장 프로그램의 기본 네트워크가 된 것입니다. 기존 이용자는 이미 갖고 있는 복구 문구에서 파생된 스텔라 주소를 받고, XLM, USDC, 소로반 토큰을 쓸 수 있습니다. 메타마스크의 스텔라 도움말 페이지를 먼저 읽어 보길 권합니다. 1 XLM 최소 잔액, 신뢰선당 0.5 XLM 리저브, 그리고 받는 계정에 해당 자산의 신뢰선이 없으면 브리지로 보낸 자금을 잃을 수 있다는 위험을 설명해 줍니다.
쓰기: Wirex와 카드 정산
카드는 스텔라가 가장 완벽하게 모습을 감추는 영역입니다. 2025년 11월 Wirex와 SDF는 스텔라 위 USDC·EURC 기반 비자 카드 정산을 가동했습니다. 카드 이용자는 아무 비자 단말기에나 Wirex 카드를 대면 되고, 가맹점은 평소처럼 대금을 받습니다. 달라진 건 그 뒤의 배관입니다. Wirex와 비자 사이의 정산 구간이 기존 은행 레일 대신 스텔라 위의 스테이블코인으로 돌아갑니다. 발표에는 Wirex 이용자 700만 명이라는 숫자가 나오는데, 회사 측 수치입니다.
‘스텔라루멘으로 결제되는 곳이 있나?‘라는 질문에 대한 답도 여기 있습니다. XLM을 직접 받는 가게는 거의 없습니다. 스텔라는 가맹점이 이미 받고 있는 카드 네트워크와 앱 아래에 자리합니다. 머니그램의 콜롬비아 비자 카드도 같은 모델이며, 이런 상품에서 왜 정산 속도가 중요한지는 해외송금 가이드에서 설명합니다.
기업용 도구: Decaf, 대량 지급, 가맹점 결제
Decaf는 소비자용 지갑으로 출발해 지금은 기업용 결제 플랫폼이 됐습니다. 법인 계좌, 결제 페이지, API, 급여 지급, 비자 법인카드를 제공하며, 라이선스를 가진 파트너를 통해 운영되고 “은행, 거래소, 자산 수탁기관이 아니다”라고 밝힙니다. 70개국 이상으로 송금할 수 있다고 하며, 중국, 홍콩, 싱가포르, 인도, 대만도 송금 경로에 들어 있습니다. Decaf는 스텔라 PYUSD 출시 파트너였고 사이트에 스텔라와 머니그램이 파트너 로고로 올라 있지만, 지금의 결제가 어느 체인으로 처리되는지는 적혀 있지 않아 모든 결제가 스텔라로 이뤄진다고 확인할 수는 없습니다.
여러 사람에게 한꺼번에 돈을 보내야 하는 기관을 위해서는 SDF의 오픈소스 스텔라 디스버스먼트 플랫폼(SDP)이 수취인의 스텔라 지갑으로 대량 지급을 바로 보냅니다. 2022년 12월 우크라이나 구호금 지급에 처음 쓰였고, 2023년 8월 오픈소스로 공개됐으며, Beans가 같은 해 이를 연동했습니다.
가맹점 쪽에서는 동남아 결제 네트워크 AEON Pay가 2025년 4월 발표를 통해 XLM과 스텔라 USDC를 받겠다고 했습니다. 이 소식과 함께 자주 등장하는 ‘2,000만 QR 가맹점’은 AEON Pay 네트워크 전체의 범위이지, XLM을 받는 가게 수가 아닙니다. 실제 XLM 결제 수용 현황은 공개적으로 측정된 적이 없습니다.
아시아의 스텔라 앱: 실제로 쓸 수 있는 것
역내에서 스텔라와 가장 긴밀하게 연결된 시장은 필리핀입니다. 2022년 머니그램 USDC 현금 입출금 서비스의 첫 출시 시장 네 곳 중 하나였습니다. Coins.ph는 XLM/PHP 마켓을 운영하고, 스텔라 스테이블코인을 이용한 송금 프로젝트로 스텔라 커뮤니티 펀드 지원금을 받았으며, 2024년 10월 스텔라 기반 마스터카드 크립토 크리덴셜(Crypto Credential)의 출시 파트너였습니다. 이런 스텔라 기능으로 실제 얼마가 오가는지는 공개되지 않았습니다.
가장 최근 등장한 아시아 중심 서비스는 TopNod입니다. 시드 문구 대신 키 분할(sharding)과 보안 하드웨어를 쓰는 셀프 커스터디 지갑으로, SDF는 2026년 2월 컨센서스 홍콩에서 TopNod의 스텔라 통합을 발표했고 스테이블코인과 토큰화 자산에 초점을 맞췄습니다. 싱가포르, 필리핀, 일본에 출시될 것이라는 보도가 있었지만, 해당 시장에서 실제 출시를 확인하지는 못했습니다. 같은 행사에서 SDF는 인도네시아, 필리핀, 베트남에 앵커 네트워크를 구축할 계획이라고 밝혔습니다. 어디까지나 계획이지, 오늘 쓸 수 있는 서비스가 아닙니다.
역내 독자 대부분에게 현실적인 그림은 이렇습니다.
- 일본: 금융청(FSA) 등록 사업자 11곳이 XLM을 취급하지만, 스텔라 기반 소비자 결제 앱이나 엔화 현금 인출 서비스는 찾지 못했습니다.
- 한국: 원화 마켓 거래소 5곳 모두 XLM을 상장하고 있지만, 스텔라 결제 앱이나 스텔라 위의 원화 스테이블코인은 발표된 적이 없습니다.
- 베트남: 베트남 중앙은행(SBV)은 여전히 가상자산을 불법 결제 수단으로 보기 때문에, 앱 마케팅이 뭐라고 하든 스텔라 앱으로 결제하는 건 선택지가 아닙니다.
- 인도네시아: XLM은 OJK 라이선스 플랫폼에서 거래되고 Triv는 XLM 지갑 입출금을 지원하지만, 스텔라 위에 루피아 앵커는 없습니다.
스텔라 앱을 쓰기 전에 따져 볼 것
좋은 앱은 블록체인을 감춥니다. 그래서 실제 돈을 넣기 전에 제대로 된 질문을 던져야 합니다.
- 키를 누가 갖고 있는지 확인하기LOBSTR, Beans, 메타마스크 같은 비수탁형 앱은 통제권을 이용자에게 남겨 둡니다. 그만큼 복구 수단을 잃으면 자금도 잃을 수 있습니다. 수탁형 앱은 회사가 자산을 대신 보관하므로 기술보다 회사의 라이선스와 지급 능력이 더 중요합니다.
- 내가 사는 곳의 라이선스 확인하기현금 인출과 법정화폐 입출금은 규제받는 파트너가 운영하고, 이용 가능 여부는 국가별로 정해집니다. 콜롬비아에서 되는 앱이 내가 사는 나라에서는 안 되거나, 결제 용도로 쓰면 불법일 수 있습니다. 앱 이용약관에 적힌 라이선스 보유 법인을 찾아보세요.
- 자산 발행자 확인하기스텔라에서는 누구나 USDC나 PYUSD라는 이름의 토큰을 발행할 수 있습니다. 앱이 올바른 발행 계정이나 홈 도메인에서 나온 공식 자산을 보관하는지 확인하세요. 스텔라 익스플로러로 몇 초면 볼 수 있습니다.
- 네트워크 수수료가 아니라 총비용 비교하기스텔라 기본 수수료는 오퍼레이션당 0.00001 XLM이라 네트워크가 비용의 주범일 일은 거의 없습니다. 진짜 비용은 환전 스프레드, 현금 인출 수수료, 카드 해외결제 환전 수수료에 숨어 있습니다.
- 이자 기능은 리스크로 보기Earn 기능은 내 달러를 대출 프로토콜로 보냅니다. 이자를 받을 수는 있지만 스마트 컨트랙트, 오라클, 유동성 리스크가 따르고, 그 수익률은 은행 예금 금리가 아닙니다.
스텔라 앱은 어디로 가고 있나
스텔라 소비자 앱은 ‘코인 지갑’에서 벗어나 달러 계좌, 카드, 현금 접근 쪽으로 옮겨 가고 있습니다. 무거운 일은 스테이블코인이 맡고, XLM은 네트워크의 연료 역할을 합니다. 머니그램의 자체 스테이블코인 발행과 메타마스크의 스텔라 지원은 이 변화를 보여 주는 가장 강력한 신호입니다. 아시아 이용자에게는 발표와 실제 서비스 사이의 간극이 아직 넓습니다. 그러니 한국·일본·베트남·인도네시아에서 스텔라 현금 인출이 된다는 주장은 앱스토어와 1차 보도자료에서 직접 확인하기 전까지 조심스럽게 받아들이세요. 신뢰선부터 앵커까지, 앞으로 마주칠 용어는 스텔라 용어 정리에서 설명합니다.
자주 묻는 질문
스텔라 네트워크를 쓰는 유명한 앱에는 무엇이 있나요?
대표적인 예는 머니그램 앱의 USDC 잔액, Beans, LOBSTR, Vesseo(옛 Vibrant), 그리고 비자 카드 결제를 스텔라 위의 USDC·EURC로 정산하는 Wirex입니다. 메타마스크(MetaMask)도 2026년 10월 스텔라를 기본 네트워크로 추가했습니다.
스텔라 앱을 쓰려면 XLM을 보유해야 하나요?
앱마다 다릅니다. LOBSTR나 메타마스크 같은 셀프 커스터디 앱은 소량의 XLM이 필요합니다. 모든 스텔라 계정은 최소 1 XLM에 신뢰선(trustline)마다 0.5 XLM을 유지해야 하기 때문입니다. Beans 같은 일부 소비자용 앱은 네트워크 수수료를 대신 내 줘서 이용자는 대부분 달러만 보게 됩니다. XLM 수수료와 최소 잔액 가이드를 참고하세요.
머니그램은 XLM으로 돈을 옮기나요?
아닙니다. 머니그램의 스텔라 서비스는 USDC와, 2026년 6월부터는 스텔라에서 발행한 자체 스테이블코인 MGUSD를 씁니다. XLM은 브리지 통화가 아니라 네트워크 수수료와 계정 최소 잔액에만 쓰입니다.
한국·일본·베트남·인도네시아에서도 스텔라 결제 앱을 쓸 수 있나요?
최근 확인 시점에 이 네 나라에서 운영 중인 스텔라 앵커나 현금 인출 서비스는 찾지 못했습니다. 다만 현지 라이선스를 받은 거래소에서 XLM을 살 수는 있습니다. 역내에서 스텔라 관련 활동이 가장 활발한 곳은 필리핀입니다. 국가별 규제는 아시아 허브에서 다룹니다.
스텔라 앱과 스텔라 지갑은 무엇이 다른가요?
지갑은 보관의 문제입니다. 누가 키를 갖고 있고 트랜잭션에 어떻게 서명하느냐죠. 앱은 해외송금 수령, 달러 저축, 거래처 대금 지급처럼 어떤 일을 해 주느냐의 문제입니다. 많은 앱이 안에 지갑을 품고 있으며, 보관 측면은 지갑 가이드에서 다룹니다.
